HiShop最新資訊，誰說金融就不能玩新零售了，金融行業(yè)同樣加入到新零售的模式中來了，那么接下來我們就來看一下金融行業(yè)新零售要怎么玩?

　　作為可能是最重要的“配套服務”而存在，消費金融在消費升級大潮中起到十分關(guān)鍵的作用。這也意味消費金融從業(yè)者只要順應時代潮流、采用恰當?shù)倪\營策略，就能夠獲得充分的發(fā)展機會，也因此，各關(guān)聯(lián)方都在厲兵秣馬圍繞消費升級做文章。凡普金科旗下的凡普信就是這樣一個案例。

　　繼7月16日第二屆朗迪中國金融科技峰會上，個人小微借款定制化信息服務平臺“凡普信貸”升級為“凡普信”之后，11月9日，凡普信APP也正式上線，這是承載凡普信線上線下相結(jié)合模式的產(chǎn)品，更是凡普信踐行“讓金融更有溫度”核心理念的重要步驟，其背后的一系列服務消費升級的消費分期邏輯都值得行業(yè)借鑒。

　　消費升級還有深層邏輯，“一站式”成消費分期最優(yōu)選擇

　　許多人談及消費升級，首先想到的是告別過去“湊合型”消費觀念，轉(zhuǎn)而追求價格相對更高、品質(zhì)更有保障的商品和服務，直接反映就是淘寶上偽劣、廉價的貨品更難以售出，即使是雙11，人們追捧的也是那些好產(chǎn)品的折扣。

　　而事實上，這只是消費升級的淺層邏輯。

　　作為社會整體進步、個人消費意識全面提高的產(chǎn)物，消費的升級也是全方位的、深度進行的：

　　消費能力上，“略超”成為消費關(guān)鍵詞，越來越多的人其消費目標往往稍稍超越自己的消費承受力;

　　消費場景上，必需型已經(jīng)向享受型轉(zhuǎn)變，80后、90后甚至00后在消費上開始更多偏向于基本生活之外的內(nèi)容;

　　消費模式上，純消費型被消費理財型所代替，越來越多的人開始思考在有限的收入水平、資產(chǎn)狀況下平衡消費與支出的關(guān)系，消費從此有了綜合性考量;

　　消費程序上，便捷高效成為普遍訴求，消費者渴望隨時、隨地消費，厭惡消費中的等待，厭惡消費中的一切麻煩。

　　正因此，消費升級深層邏輯下的優(yōu)質(zhì)金融信息服務應當是“多場景”、“個性化”與“便捷化”三大特征于一體的模式，很明顯，這也是“一站式”平臺的特征，它成為金融科技“新零售”模式的最優(yōu)選擇。在行業(yè)內(nèi)，前文提到的凡普信，其品牌升級以及APP上線種種動作，打造的正是一站式金融信息服務平臺模式，解決消費升級背景下用戶最大的痛點，其布局值得行業(yè)借鑒。

　　來看看凡普信是怎么做的。除了持續(xù)增長的線下門店數(shù)量，凡普信在業(yè)務范圍上也不斷擴展，主要包括：A、專業(yè)小微借款信息服務;B、城市商圈消費分期平臺“任買”，一方面通過渠道對接各類消費類互聯(lián)網(wǎng)平臺，例如二手電商、O2O教育、旅游出行，另一方面通過自營模式為消費者在合作商戶買單提供分期便利;C、車輛融資租賃服務產(chǎn)品“凡普快車”，創(chuàng)新售后回租的方式緩解有車一族的資金壓力。

　　通過以上整合，消費者可以在凡普信享受抵押類借款、無抵押類借款、信用授信產(chǎn)品、消費分期產(chǎn)品、小微企業(yè)信貸等不同產(chǎn)品的信息服務，來自不同社會背景(例如外商獨資企業(yè)、國有企事業(yè)單位、民營企業(yè)的雇員以及小微企業(yè)主等)、不同年齡階層的消費者都可以享受到定制化的消費分期產(chǎn)品。

　　一站式的金融信息服務對應解決了消費者的痛點：多場景的開發(fā)滿足更多享受型需求，提前為消費者想到更多消費可能(例如旅游出行);一對一的服務讓每一個消費者享受到與自己資產(chǎn)和收入狀況匹配的信貸服務，不再千篇一律(例如為有車一族定制融資租賃方案);最后，就是幾乎所有的消費需求都能在凡普信這里得到支持，“一次性解決”讓便捷性大為提高。

　　總之，消費升級的深層邏輯，決定了與之對應的一系列金融信息服務也應同時“升級”。對消費金融來說，消費升級帶來了無限的發(fā)展機遇，同時也提出了新的挑戰(zhàn)，更好地應對這些挑戰(zhàn)，才能在新一輪的競爭中拔得頭籌，否則只會看著機會白白流走，這些挑戰(zhàn)包括：

　　1、針對消費心態(tài)由必需型向享受型轉(zhuǎn)變，消費分期的場景內(nèi)涵需要極大豐富，以用戶的基本需求為準繩設置消費場景關(guān)聯(lián)已經(jīng)落伍，思考、挖掘消費者會有哪些享受型消費場景并提前布局成為競爭的重要內(nèi)容。

　　2、純消費型被消費理財型所代替，代表著消費者已經(jīng)不滿足于大眾化的、千篇一律的消費分期服務，每一個消費者及或其背后的家庭都有著個性化的消費需求匹配，消費分期面臨既要發(fā)展壯大求規(guī)模也要最大程度解決個性化需求二者之間的矛盾。

　　3、對便捷高效的訴求，意味著過去那種讓消費者為了享受各類消費服務而“不辭辛勞”游走在各個線下門店、線上APP的方式將不再有競爭力，誰能讓消費者“爽快”消費，誰就能贏得消費者的心。

　　不只是“一站式”，線下線上打通+創(chuàng)新風控才能讓金融新零售升華

　　作為凡普金科旗下成員，凡普信很早就布局于消費分期，其線下門店目前已經(jīng)超過200家，深入全國160多個城市的基層社區(qū)為居民提供金融信息服務。在消費金融最優(yōu)的“一站式”模式基礎之上，凡普信的消費金融還有更多內(nèi)容。

　　在人人都講新零售的情況下，凡普信利用其深入社區(qū)的特征和優(yōu)勢，在行業(yè)內(nèi)提出了NFSP(Neighborhood Financial Service Provider，社區(qū)金融信息服務中心)的愿景，用以探索互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新零售模式。圍繞創(chuàng)新的NFSP，凡普信最新上線了APP凸顯其突破空間、時間限制的努力，又通過FinUp云圖與IA兩大創(chuàng)新來支撐風控體系的精確化，一體兩翼，“一站式”平臺上的金融“新零售”模式成型。

　　1、APP突破線下線上界限，NFSP讓金融更有溫度

　　凡普信APP是凡普信生態(tài)中的重要一環(huán)，在場景越來越多，服務越來越完善時，某種程度上一個“消費金融”超市就已經(jīng)成型，此時，用一款線上產(chǎn)品來承載，對“一站式綜合金融信息咨詢服務中心”戰(zhàn)略落地就很有必要。

　　凡普信APP的上線，對用戶來說意味著一個賬戶就能完成以往復雜的賬戶信息、資產(chǎn)信息、收支信息管理工作，不必再填寫令人煩不勝煩的表格，也不必再ATM機前排著遙遙無期的隊伍，“一站式”的消費金融體驗更為徹底，極大滿足消費升級對便捷化的需求。

　　對凡普信來說，APP讓NFSP的構(gòu)想沖破了線下的束縛，以社區(qū)金融為中心鏈接了所有場景，將原本冷冰冰的只是數(shù)字關(guān)系的金融融入到居民的吃、穿、住、行等日常生活當中，隨時、隨地、隨手的線上“超市自選”再加上“選購”好后線下門店一對一的服務和幫助，最終潛移默化地讓金融在消費者心中由外生(一種額外服務)變成內(nèi)生(不可分割的必要內(nèi)容)，金融也就更加有溫度了。

　　如此，在消費升級背景下，通過打通線上、線下，凡普信的社區(qū)金融很容易搭建起一個“社區(qū)金融生態(tài)圈”從而形成社區(qū)內(nèi)閉環(huán)。正如美國主要的普惠金融任務都由社區(qū)金融機構(gòu)完成，在中國普惠金融進入縱深的過程中，凡普信構(gòu)建的這種社區(qū)金融生態(tài)圈將擁有著極大的發(fā)展可能。

　　2、FinUp云圖加持、IA創(chuàng)新，NFSP基石穩(wěn)固

　　在社區(qū)金融環(huán)境下，金融信息服務中最核心的風控價值被再度放大，一方面，過松的風控容易造成彼此有線下關(guān)聯(lián)的社區(qū)金融受眾的跟風模仿從而蒙受更大的損失，另一方面，若在風控上超過正常水平的嚴苛，導致審核通過率不正常的低，號稱一站式、有溫度的社區(qū)金融服務都可能是一句空話。

　　這就要求風控務必十分精準，過緊或過松的后果都被放大。凡普信依托凡普金科的FinUp云圖——智能動態(tài)大數(shù)據(jù)風控生態(tài)系統(tǒng)，配合累計超過47萬人的服務經(jīng)驗及數(shù)據(jù)積累，在風控精度上已有相當?shù)乃疁省?/p>

　　除此之外，在行業(yè)普遍認識到“還款能力”與“還款意愿”并不等同的情況下，凡普信率先與全球領(lǐng)先心理測試風險建模公司Innovative Assessments(IA)戰(zhàn)略合作，充分研究人性和個性，從心理學角度聚焦借前風控的還款意愿風險衡量。通過這種創(chuàng)新舉措，凡普信實現(xiàn)了線上大數(shù)據(jù)+線下實地考察結(jié)合，加強了風控體系全面性與多樣性，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技行業(yè)未來風控模式作借鑒。

　　總而言之，可以認為互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是紅海，但紅海只是相對同質(zhì)化的企業(yè)而言。從凡普信的案例可以看出，在消費升級大潮下革新消費金融服務，不斷用金融科技的手段追隨消費者的變化而更新消費工具，這樣的企業(yè)和產(chǎn)品只會一直處于藍海之中。

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