趣店轉(zhuǎn)型汽車分期，能否把控風(fēng)控能力？

HiShop最新消息，隨著監(jiān)管對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的收緊，及螞蟻金服對(duì)其在平臺(tái)貸款利率不超過(guò)24%的要求，國(guó)內(nèi)最大的小額現(xiàn)金貸服務(wù)商趣店正在經(jīng)歷寒冬。趣店無(wú)奈謀求轉(zhuǎn)型，近期它為旗下貸款業(yè)務(wù)找到的新消費(fèi)場(chǎng)景是汽車分期。

1月16日，沉寂數(shù)月的趣店CEO羅敏對(duì)媒體宣布，趣店旗下大白汽車分期業(yè)務(wù)正式上線，并稱將在該APP內(nèi)自建直播答題頻道“百萬(wàn)答人”引流。

在高調(diào)發(fā)布汽車業(yè)務(wù)后，趣店一路走跌的股價(jià)出現(xiàn)回升跡象。1月16日趣店股價(jià)上漲2.26%，收盤價(jià)報(bào)12.31美元，但較24美元的發(fā)行價(jià)仍接近腰斬。

押注直播以擺脫阿里流量控制

據(jù)悉，大白汽車的核心業(yè)務(wù)為新車融資租賃，運(yùn)營(yíng)主體為廈門趣店融資租賃有限公司，注冊(cè)時(shí)間為2017年4月，注冊(cè)資本為2億美元。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，汽車融資租賃是平臺(tái)方向車企購(gòu)車，車的所有權(quán)屬于平臺(tái)，用戶支付低比例首付獲得車的使用權(quán)。一般強(qiáng)制一年分期，分期一年之后，用戶可以選擇繼續(xù)分期購(gòu)車，付齊尾款把車買下。

2013年，羅敏曾有過(guò)一段短暫的汽車團(tuán)購(gòu)項(xiàng)目創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，但最后以失敗告終。羅敏反思稱，失敗的原因在于“做地過(guò)輕”；如今，羅敏再次瞄準(zhǔn)汽車電商，似乎吸取了之前的教訓(xùn)。

羅敏表示，大白汽車將把平臺(tái)“做重”，除向廠商集中采購(gòu)新車之外，大白還將自行建設(shè)直營(yíng)門店和倉(cāng)儲(chǔ)中心。

線下建設(shè)方面，雄厚的資金實(shí)力一直是與廠商最為關(guān)鍵的議價(jià)砝碼。對(duì)于剛剛上市、融資成功的趣店，羅敏稱IPO融資10.35億美金，公司的資本金較寬裕。

羅敏在接受媒體采訪時(shí)也表示，汽車是低頻消費(fèi)的重資產(chǎn)，可以打成固定資產(chǎn)包，然后發(fā)ABS來(lái)轉(zhuǎn)讓或融資，解決部分資金問題。

此前，外界對(duì)于趣店單一的獲客渠道，商業(yè)模式太依賴螞蟻金服表示擔(dān)憂；而目前，羅敏正試圖借直播拓展其獲客渠道。日前，大白汽車投入一億元冠名“芝士超人”，未來(lái)，大白汽車也將在APP端植入名為“百萬(wàn)答人”的直播答題頻道。

至于為何選擇直播而不進(jìn)行傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)渠道投放，羅敏解釋稱，在比較其他信息流或視頻等渠道后發(fā)現(xiàn)，直播答題可以將單個(gè)獲客成本控制在較低水平。他舉例稱，如投放一億元，客戶端獲得的激活用戶量保守估計(jì)在500萬(wàn)個(gè)。

獲客成本及風(fēng)控面臨挑戰(zhàn)

B2C商城系統(tǒng)了解到，在汽車分期領(lǐng)域，大白汽車作為后入者還面臨不少挑戰(zhàn)；除獲客成本以外，風(fēng)控能力也是其不得不考慮的重要問題。

此前，趣店的風(fēng)控體系倍受爭(zhēng)議，包括征信來(lái)源過(guò)度依賴支付寶旗下“芝麻信用”。在逾期催收和壞賬問題上，羅敏在“回應(yīng)一切”一文中亦作出遭受公眾質(zhì)疑的回答。

值得注意的是，由于汽車的重資產(chǎn)特征，分期業(yè)務(wù)天然存在相當(dāng)?shù)娘L(fēng)控隱患。

在官方宣傳中，大白汽車主打針對(duì)“年輕人的第一部車”。藍(lán)鯨TMT記者在大白汽車客戶端看到，目前大白分期的新車指導(dǎo)價(jià)格在6萬(wàn)元~12萬(wàn)元不等，分期數(shù)最長(zhǎng)達(dá)48期。在產(chǎn)品頁(yè)答疑部分，官方強(qiáng)調(diào)申請(qǐng)汽車分期業(yè)務(wù)“不需要信用卡和房產(chǎn)”。

那么大白汽車如何針對(duì)此類人群進(jìn)行風(fēng)控？支付寶系信用產(chǎn)品似乎仍是重要渠道。

藍(lán)鯨TMT記者以用戶身份進(jìn)行注冊(cè)時(shí)看到，大白汽車在審核用戶資料時(shí)，除要求提供身份證信息之外，仍需用戶授權(quán)接入芝麻信用，基于“來(lái)分期”提供授信。

同時(shí)，系統(tǒng)提示，這一對(duì)芝麻信用的授權(quán)，可以向平臺(tái)提供用戶的電話號(hào)碼和地址等信息。

羅敏在接受媒體的采訪時(shí)對(duì)風(fēng)控進(jìn)行回應(yīng)稱：“租賃到期后二手車如何處理，好處是因?yàn)槭菍?shí)物抵押，即便存在詐騙行為，這車也賣不掉。”

營(yíng)收嚴(yán)重依賴現(xiàn)金貸，被迫謀轉(zhuǎn)型

眾所周知，趣店曾有“中國(guó)最大的在線小額現(xiàn)金貸平臺(tái)”稱號(hào)。趣店在其招股說(shuō)明書中也明確指出，公司最主要的收入來(lái)源就是現(xiàn)金貸。

盡管趣店的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)與校園貸業(yè)務(wù)一樣備受外界質(zhì)疑，但不可否認(rèn)的是，這項(xiàng)業(yè)務(wù)使趣店業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)迅猛、盈利頗豐。招股說(shuō)明書顯示，截至2017年二季度，趣店集團(tuán)注冊(cè)用戶數(shù)約4790萬(wàn)；2017年上半年，趣店總收入為18.3億元，比2016年全年總收入還高出4億元。

值得一提的是，截至2017年二季度，趣店的金融收入占其總收入的83%，較上一季度增長(zhǎng)19%，同比更是大增288%，是該公司當(dāng)之無(wú)愧的第一大收入來(lái)源。

但不久之后，現(xiàn)金貸便迎來(lái)監(jiān)管層的嚴(yán)厲監(jiān)管。2017年12月，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，給所有從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的公司一記重拳。此外，趣店股東螞蟻金服也要求公司從2017年11月30日起，通過(guò)支付寶消費(fèi)界面進(jìn)行的所有交易最高年化利率均不得超過(guò)24%。

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