招行交行暫停京東白條信用卡還款功能

　　近日，招行交行暫停京東白條信用卡還款功能。招商銀行、交通銀行以規(guī)避“以貸還貸”的風險為由，關閉了京東金融賒購服務“京東白條”的信用卡還款通道。

　　在“雙十一”到來的前夜，這樣的舉動自然引來當事方京東的些許“抗議”。爭議的焦點，不僅僅落在了京東白條的性質(zhì)界定上，甚至上升到了傳統(tǒng)金融該如何與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同創(chuàng)新的高度上。

　　爭議點：賒購還是信貸

　　“不同銀行不同態(tài)度：個別銀行很封閉、想的是封堵;有些銀行很創(chuàng)新、想的是合作。”京東金融相關負責人在回應招商銀行、交通銀行關閉對京東白條的信用卡還款通道一事時稱。

　　對于京東白條的性質(zhì)界定，到底是賒購還是信貸，事實上京東和當事銀行都已經(jīng)公開表態(tài)過了。

　　作為京東商城給會員“先購物后付款”的特權，以往用戶使用京東白條在京東商城購物后，還款時可以直接使用信用卡劃款。可是從9月20日開始，招行的信用卡不支持白條的還款了，隨后，交行也關閉了信用卡還款通道。

　　爭議的重點，在于使用信用卡給白條還款，是否構成“以貸還貸”。

　　招行信用卡中心的最新回應稱：“信用卡的本質(zhì)是一款先消費、后還款的小額信貸工具，而京東白條也具有這一特征，我們認為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產(chǎn)品，應使用借記卡進行還款，不可以以貸還貸。”

　　京東方面則堅稱消費者在京東商城購物，京東對于貨物本身是擁有所有權的和處置權的，白條實際上是一種應收賬款。“白條是受到監(jiān)管認可的，跟央行、銀監(jiān)會一直保持匯報的合規(guī)賒購業(yè)務，屬于商業(yè)信用行為。”京東金融反復強調(diào)。

　　有銀行業(yè)人士進一步指出，重點不是京東白條到底屬于賒購還是信貸，產(chǎn)生的會計科目到底是應收賬款還是在貸余額，而是在斷定京東白條確實屬于賒購的前提下，賒購本身到底等不等同于信貸。

　　上述人士告訴記者：“在信用卡發(fā)源地的美國，由大百貨公司、超級市場發(fā)給顧客的，顧客可憑此在公司所屬商店賒賬購買商品的卡，性質(zhì)就已經(jīng)定性為信用卡了。從這個角度，用信用卡來還白條，確實屬于以貸還貸。”此前也有評論稱，賒購含有授信、透支、還款這一系列特征，性質(zhì)屬于信貸。

　　招行表示，無論如何應該規(guī)避風險，“信用卡還不了，用借記卡就可以了”。

　　京東方面用了“京東小白卡”——京東與中信銀行合作推出的聯(lián)名信用卡，來說明傳統(tǒng)銀行應有的開放合作態(tài)度。“今年8月京東金融與中信銀行合力推出‘中信白條聯(lián)名信用卡’就是成功合作，中信銀行認可白條賒購模式，產(chǎn)品也獲得監(jiān)管認可批復。”京東金融相關負責人說。

　　但需要說明的是，中信銀行并沒有在后臺做出更改。中信銀行信用卡中心負責人此前在接受記者采訪時曾說，這種聯(lián)名信用卡對于銀行最大的意義仍傾向于獲客。即使營銷方式再眼花繚亂、申發(fā)卡流程再簡潔、回饋權益再多樣，銀行推出這些所謂“跨界”產(chǎn)物，永遠還是在監(jiān)管紅線與已有商業(yè)邏輯內(nèi)。

　　京東小白卡最為人樂道的是“免息期可延長至80天”的政策。該負責人在接受記者采訪時仿佛強調(diào)自家沒有“以貸還貸”，而是持卡人在京東消費時，可通過京東白條先享受30天免息付款，然后刷小白卡再享受普通信用卡50天的免息還款。也就是說，小白卡只是實現(xiàn)了兩個賬戶的積分通用、消費場景通用和還款渠道通用。

　　從簡單的京東金融頻道，到與金融機構合作推出定制化產(chǎn)品，再到在交易所掛牌京東白條ABS，不難看出京東已經(jīng)不滿足于代銷金融產(chǎn)品，而是為合作的金融機構輸出資產(chǎn)。

　　有第三方觀察人士用“不宜畫地為牢”評價這一事件，倡導應該跳出事件本身，探討傳統(tǒng)金融該如何與創(chuàng)新金融協(xié)同，優(yōu)化用戶體驗。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也建議關注白條的創(chuàng)新意義：“京東白條的確還是有創(chuàng)新意義的。畢竟是通過互聯(lián)網(wǎng)來進行消費與支付，很有效地擴大了消費種類”。

　　對于招行交行暫停京東白條信用卡還款功能，上述銀行業(yè)人士則反復強調(diào)，銀行自身在不斷創(chuàng)新，也愿意與創(chuàng)新性金融平臺合作，但創(chuàng)新的尺度，永遠應該在監(jiān)管紅線以內(nèi)。