“超級(jí)網(wǎng)銀”緊逼第三方支付

央行第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)近日已在廣州、深圳等地上線(xiàn)，未來(lái)將向全國(guó)鋪開(kāi)。這一被稱(chēng)為“超級(jí)網(wǎng)銀”的新系統(tǒng)，可以為個(gè)人和單位提供24小時(shí)資金匯劃、跨行賬戶(hù)和賬務(wù)查詢(xún)等強(qiáng)大業(yè)務(wù)，吸引更多人使用電子支付這一新興支付手段。

“超級(jí)網(wǎng)銀”的加入，讓原本就搖擺不定的電子支付市場(chǎng)一陣緊張：“超級(jí)網(wǎng)銀”是否擠占第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)？?jī)烧呤呛献鬟€是競(jìng)爭(zhēng)？

“大腕”入市

這一新系統(tǒng)的亮點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)了以往無(wú)法做到的跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能，且通過(guò)統(tǒng)一的操作界面，即可查詢(xún)管理多家商業(yè)銀行開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)資金余額和交易明細(xì)，并直接向各家銀行發(fā)送交易指令，完成匯款操作，被業(yè)內(nèi)廣泛認(rèn)為“會(huì)對(duì)第三方支付市場(chǎng)造成巨大沖擊”。

中國(guó)電子商務(wù)研究中心分析師方盈芝介紹，第三方支付往往與多家銀行對(duì)接，因此客戶(hù)可以通過(guò)第三方支付的賬號(hào)向多家銀行轉(zhuǎn)賬，且費(fèi)用很低甚至免費(fèi)，因此，又貴、又無(wú)法實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬的傳統(tǒng)網(wǎng)銀一直處于劣勢(shì)。然而，“超級(jí)網(wǎng)銀”的誕生扭轉(zhuǎn)了這一劣勢(shì)，且具備第三方支付缺乏的可靠性和安全性。她預(yù)計(jì)，尤其是轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)頻繁、且數(shù)目較大的部分客戶(hù)將會(huì)流向“超級(jí)網(wǎng)銀”。

但支付寶、財(cái)付通等第三方支付企業(yè)卻看好“超級(jí)網(wǎng)銀”。支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，網(wǎng)上銀行與第三方支付其實(shí)是上下游的關(guān)系，網(wǎng)銀其實(shí)提供的是接口與結(jié)算的功能，而第三方支付則是銀行網(wǎng)上支付的渠道。因此，未來(lái)“超級(jí)網(wǎng)銀”與第三方支付的對(duì)接，也只是上下游的對(duì)接，而不是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的碰面。

另外，第三方支付企業(yè)還擁有兩個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付無(wú)法替代的功能。首先，第三方支付具有擔(dān)保功能，降低網(wǎng)購(gòu)轉(zhuǎn)賬的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。其次，第三方支付的核心競(jìng)爭(zhēng)力并不在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，而在于日益人性化的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域電子支付解決方案。例如支付寶、淘寶等網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)只占據(jù)它業(yè)務(wù)量的一半，而另一半來(lái)自航空、旅游等專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的電子支付解決方案。

也有專(zhuān)家持觀(guān)望態(tài)度。易觀(guān)國(guó)際高級(jí)分析師曹飛認(rèn)為，“超級(jí)網(wǎng)銀”剛剛推出，無(wú)法界定它與各家銀行的明確關(guān)系、業(yè)務(wù)范圍，因此需要等待“超級(jí)網(wǎng)銀”明確業(yè)務(wù)范圍、以及央行發(fā)布進(jìn)一步監(jiān)管細(xì)則，方能界定現(xiàn)有第三方支付企業(yè)的生存空間。

步步緊逼

“超級(jí)網(wǎng)銀”的推出，與本月開(kāi)始實(shí)行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》其實(shí)密切相關(guān)。“兩項(xiàng)都是政府部門(mén)為了規(guī)范電子支付體系而做的措施，”曹飛表示，“政府部門(mén)此舉將推動(dòng)電子支付整個(gè)市場(chǎng)的擴(kuò)大，做大蛋糕。”

如果“超級(jí)網(wǎng)銀”對(duì)接第三方支付，借助“超級(jí)網(wǎng)銀”的高效率、第三方支付的個(gè)性化服務(wù)，電子支付將向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)延伸。義烏外貿(mào)商人馮亮告訴記者，銀行轉(zhuǎn)賬服務(wù)按照標(biāo)準(zhǔn)化操作，無(wú)論企業(yè)大小，轉(zhuǎn)賬清算的周期是一樣的，但對(duì)于他這樣的小企業(yè)來(lái)說(shuō)，外貿(mào)業(yè)務(wù)需要更暢通的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，“如果銀行的服務(wù)更加人性化，運(yùn)用了第三方企業(yè)更靈活的轉(zhuǎn)賬、清算、分賬方式，將大大方便客戶(hù)的個(gè)性化需求。”

記者了解到，“超級(jí)網(wǎng)銀”推出之際，央行已宣布將第三方支付作為非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)納入其中，也就是說(shuō)，第三方支付必然對(duì)接“超級(jí)網(wǎng)銀”，發(fā)揮它在金融增值服務(wù)、行業(yè)支付解決方案的優(yōu)勢(shì)。

據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)，截至2010年6月，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)4500億元，同比增長(zhǎng)71%，但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這些數(shù)字反映出我國(guó)網(wǎng)上支付仍處于起步階段。曹飛告訴記者，銀行系統(tǒng)擁有1200萬(wàn)億的結(jié)算總額，可見(jiàn)網(wǎng)上支付市場(chǎng)有巨大上升空間，如果第三方支付擴(kuò)大自身優(yōu)勢(shì)，可借助“超級(jí)網(wǎng)銀”獲得更大發(fā)展。