微信掃碼取款不合規(guī)，非銀行支付機構(gòu)無提現(xiàn)權(quán)限

　　Hi商學(xué)院最新消息，問世1天即被叫停，蘭州銀行推微信、支付寶ATM掃碼取款被指不合規(guī)，微信掃碼取款不合規(guī)，非銀行支付機構(gòu)無提現(xiàn)權(quán)限!

　　9月4日，蘭州銀行在其官方微信宣布蘭州銀行ATM上線掃碼取款業(yè)務(wù)，使用微信或支付寶掃ATM機上的二維碼，即可將微信或支付寶內(nèi)的余額提現(xiàn)。隨著不帶現(xiàn)金和銀行卡出門的現(xiàn)象越來越普遍，蘭州銀行此舉被認為是抓住了時下痛點，具有開創(chuàng)意義。

　　不過hishop了解到的從多名蘭州銀行工作人員處獲悉，目前該項業(yè)務(wù)已被有關(guān)部門叫停。“內(nèi)部正在想辦法解決”，知情人士透露。9月5日，蘭州銀行官方微信中關(guān)于“掃碼取款”的消息也已被刪除。

　　微信支付寶掃描取款是這么回事?

　　實際上，推出“掃碼取款”功能的商業(yè)銀行并不在少數(shù)，招商銀行等多家銀行此前甚至推出了“刷臉取款”，為何偏偏蘭州銀行的這項業(yè)務(wù)被叫停?

　　具體而言，此項業(yè)務(wù)的開通意味著用戶無需攜帶銀行卡，只要用微信或者支付寶掃描ATM機屏幕上生成的二維碼，輸入取款金額，就能將微信或者支付寶內(nèi)的余額提現(xiàn)。掃碼提現(xiàn)單筆限額為5000元，單日累計限額20000元。掃碼提現(xiàn)收取0.3%的手續(xù)費，相比微信零錢提現(xiàn)到銀行卡0.1%手續(xù)費稍高，僅支持錢包余額和借記卡，不支持信用卡。

　　據(jù)了解，蘭州銀行作為西北地區(qū)規(guī)模最大的城商行，該項業(yè)務(wù)并非首次創(chuàng)新。此前，該行還推出過手指靜脈取款、二維碼取款和刷臉取款等多項取款功能。

　　除蘭州銀行外，招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行也上線了“刷臉取款”。2016年，招商銀行在全國106個城市近千臺ATM機上實現(xiàn)了刷臉取款功能;今年7月，中國農(nóng)業(yè)銀行也推出刷臉取款，客戶在ATM機上刷臉檢測后輸入身份證號，選擇用戶名下的銀行卡進行交易取款，最終輸入密碼取現(xiàn)。

　　相比于刷臉取款，掃碼取款更不是什么新鮮事。然而，盡管多家銀行推出了掃碼取款，但前提是需下載和登陸該行自己的APP。不同于其他商業(yè)銀行和蘭州銀行此前的取款方式創(chuàng)新，蘭州銀行此次將微信和支付寶引入其中，直接對“ 微信”和“支付寶”的余額進行提現(xiàn)。

　　專家：非銀行支付機構(gòu)無提現(xiàn)權(quán)限

　　“蘭州銀行的這項業(yè)務(wù)嚴重違規(guī)，支付賬戶是不能直接提現(xiàn)的，這嚴重擾亂了央行關(guān)于支付賬戶管理的規(guī)定。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼指出，存取款(經(jīng)營貨幣)是央行特許銀行的權(quán)力，其它機構(gòu)不能吸收公眾存款，不能提取現(xiàn)金。

　　根據(jù)《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)第三章第九條規(guī)定，支付機構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

　　董希淼告訴央廣網(wǎng)記者，這明確說明非銀行支付機構(gòu)不得經(jīng)營現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

　　此外，《辦法》第三章第十一條(三)中指出，對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20 萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。

　　董希淼表示，這則條款也明確說明，即便是Ⅲ類支付賬戶(最高級別)也只能消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，沒有被賦予提現(xiàn)權(quán)限。

　　“不同的準入條件獲取的業(yè)務(wù)權(quán)限不同，風險承受能力也不一樣。”董希淼指出，支付賬戶和銀行帳戶的要求不同、風控手段也不同，開什么賬戶就該辦理什么業(yè)務(wù)，就好比拿C照駕駛證不能開大貨車一樣。

　　然而，對于出門不習(xí)慣帶現(xiàn)金和銀行卡的用戶來說，這項業(yè)務(wù)的推出被認為抓住了時下的痛點。同時省去了微信或支付寶轉(zhuǎn)帳到銀行卡的步驟，節(jié)約了等待到賬的時間，方便快捷。

　　“便捷往往伴隨著風險，需要找到兩者的平衡點。”董希淼提出，對于非銀行支付機構(gòu)權(quán)限的限制，最終也是為了保護金融消費者的權(quán)利?！驹斍檎埐榭碒i商學(xué)院之前介紹的微信支付寶可以在ATM掃碼取款 收0.3%手續(xù)費】

　　此外有消息稱，蘭州銀行是想通過將自己做成收單商戶，而掃二維碼相當于把現(xiàn)金當作商品出售。董希淼指出，這種說法未經(jīng)證實，但即便如此，也不能成為繞過監(jiān)管的理由。