網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)發(fā)布 銀行金融管理思路浮現(xiàn)

　　網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)發(fā)布，央行公告發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，于2016年7月1日起施行。

　　“《辦法》作為中國人民銀行等十部門《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的配套制度，按照‘鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展’的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體要求，對非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進行了規(guī)范，旨在促進其健康發(fā)展。”央行稱。

　　受訪業(yè)界人士稱，新規(guī)或旨在保護消費者合法權(quán)益，可能對支付行業(yè)產(chǎn)生一定影響 ，自此央行針對互聯(lián)網(wǎng)金融等新領(lǐng)域的區(qū)別化管理思路也浮出水面。

　　新規(guī)或旨在保護消費者權(quán)益

　　“網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的監(jiān)管核心是消費者權(quán)益保護。從禁止支付機構(gòu)為金融機構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶來看，央行對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范升級，在鼓勵創(chuàng)新和防范風(fēng)險之間，更傾向于防范風(fēng)險。”對于上述新規(guī)，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長、網(wǎng)貸天眼副總裁潘瑾健對記者分析稱。

　　此前2015年7月31日，央行曾發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》。在業(yè)界看來，此次《辦法》較征求意見稿有兩大亮點：一是優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充為三類;二是新增對支付機構(gòu)實施分類管理和差別化監(jiān)管措施。

　　懶投資副總裁鄧一碩對記者表示，“《辦法》主要思路可能是審慎監(jiān)管、保護用戶合法權(quán)益、避免金融風(fēng)險在支付機構(gòu)和銀行間進行傳遞，總體來說是好事。”

　　官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。

　　但是，支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)仍面臨不少問題。一是客戶身份識別機制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險提供了可乘之機;二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風(fēng)險;三是風(fēng)險意識相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機制等方面存在欠缺;四是客戶權(quán)益保護亟待加強，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費者維權(quán)難等問題。

　　該央行有關(guān)負責(zé)人表示，為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護客戶合法權(quán)益，同時促進支付服務(wù)創(chuàng)新和支付市場健康發(fā)展，進一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)支付對互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)作用，人民銀行從2010年開始啟動網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作。

　　新規(guī)對支付行業(yè)或有一定影響

　　網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)最受市場關(guān)注的是：“支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。”

　　在鄧一碩看來，這意味著第三方支付要回歸通道本質(zhì)，不再能承擔(dān)托管和系統(tǒng)內(nèi)的轉(zhuǎn)賬功能。所以，目前通過第三方支付加銀行托管模式，或者直接演變成銀行存管或者托管模式，不滿足銀行存管或托管接入要求的平臺可能會受到影響。

　　對于該政策的制定，央行有關(guān)負責(zé)人解釋稱，“鑒于金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等機構(gòu)本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，同時支付機構(gòu)的資本實力、內(nèi)控制度和風(fēng)險管理體系普遍還不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱，為保障有關(guān)各方合法權(quán)益，有效隔離跨市場風(fēng)險，切實守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險的底線，《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。”

　　對于新規(guī)的影響，潘瑾健認為，“對于P2P平臺而言，第三方支付的托管業(yè)務(wù)不再具備信用背書價值，相比第三方支付托管的幾乎零門檻，商業(yè)銀行尤其是大型銀行存管門檻很高，草根P2P平臺可能被排除在外。”

　　聚愛財CEO任衡對記者表示，“此新規(guī)會對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生一定影響，但該新規(guī)對行業(yè)產(chǎn)生的影響還有待市場和行業(yè)的檢驗。” 而在他看來，行業(yè)的發(fā)展除了政策的監(jiān)管，更要靠企業(yè)的自律。上述央行有關(guān)負責(zé)人稱，《辦法》規(guī)定并不影響支付機構(gòu)為金融從業(yè)機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，還將進一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。支付機構(gòu)盡管不能為金融從業(yè)機構(gòu)開立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，以有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需要。

　　目前，人民銀行鼓勵支付機構(gòu)按照《指導(dǎo)意見》有關(guān)原則，與銀行深化合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，建立良好的網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)環(huán)境與產(chǎn)業(yè)鏈，進一步提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新。